Para entender bien los intereses que los bancos pagan a sus clientes por los depósitos hay que conocer un poquito mejor el funcionamiento del Banco Central Europeo.
El Banco Central Europeo reúne las funciones que tenían los antiguos bancos centrales nacionales de los países miembros y que en España asumía el Banco de España. Una de las funciones que tienen los bancos centrales es servir de banco para los bancos, de manera que cuando un banco español recibe dinero de los clientes puede, a su vez, tomar ese dinero e ingresarlo en una cuenta especial para bancos en el Banco Central Europeo (llamada en inglés marginal lending facility). Esa cuenta del Banco central europeo está remunerada con un tipo de interés que se modifica cada seis semanas (el marginal lending rate).
Por otro lado el Banco central europeo tiene un mandato que le obliga a modificar los tipos de interés hasta conseguir que la inflación en Europa este alrededor del 2%. Como ahora mismo los gobiernos nacionales europeos están imprimiendo billetes a mansalva, especialmente los de España e Italia, estamos inmersos en una espiral inflacionaria, es decir, que hay muchísimo dinero en circulación y por tanto los precios tienden a subir. Para que no haya tanto dinero en circulación lo que hace el Banco central europeo es subir los tipos de interés de su cuenta bancaria especial para bancos, de manera que los bancos comerciales tomen los depósitos de los clientes y en vez de volverlos a prestar a otros clientes (y que sigan circulando) los dejen ingresados en esa cuenta del Banco central porque les sale más a cuenta.
Ahora tenemos los tipos de interés de esa cuenta para bancos del Banco Central Europeo en el 4,5%, es decir, que si tú ingresas dinero en el banco, éste solo tiene que ingresarlo a su vez en el Banco Central Europeo para ganarle un cuatro y medio por ciento. ¿No te parece injusto que a ti te paguen el uno por ciento y ellos estén cobrando un cuatro y medio por ciento sin hacer absolutamente nada?
Los buenos sueldos de los directores de sucursales bancarias se entienden por la cantidad de historias que se tienen que inventar para explicarle a sus clientes que pese a la inflación ellos sólo pueden pagarles un 0,5% de interés por esa cuenta con 40.000 o 50.000 o 100.000 euros que tienen ahorrados. Saben perfectamente que pueden seguir pagando esos intereses tan bajos por los depósitos porque lo los clientes son sumamente cautelosos o, como se suele decir, que el dinero es miedoso y que aunque pierdan algunos cuantos valientes que se van a mover a otras entidades, como la mayoría de sus clientes van a seguir teniendo los ahorros al 0,5%, van a seguir ganando mucho por no hacer nada: el negocio perfecto.
También son perfectamente conscientes de que muchos la inmensa mayoría de los clientes piensa qué al llevarse los ahorros se tienen que llevar todos los recibos con todo el papeleo que eso conlleva, como si sólo se pudiera estar con un banco y los demás fuera una infidelidad difícilmente perdonable o directamente poligamia.
Así funciona el negocio del dinero.
Sin embargo, algunos bancos pequeños o que tienen un negocio básicamente digital, se han dado cuenta de que ahí hay una brecha que pueden aprovechar para ganar clientela. Están ofreciendo depósitos que están ligeramente por debajo del 4,5% que ellos reciben del Banco Central Europeo; sigue siendo un negocio estupendo porque se quedan con la diferencia sin tener que hacer nada y con cero riesgo. Mucho mejor para esos bancos que invertir en empresas arriesgadas o dar préstamos que podrían no ser devueltos.
Ahora bien ¿arriesga el ahorrador al dedicar una parte de sus ahorros ganados con tanto ahínco a invertirlo en un banco extranjero? Absolutamente no. Todos los países de la Unión Europea tienen un sistema de protección del ahorro exactamente igual que el español, que protege los primeros cien mil euros por depositante y banco como hace el Fondo de Garantía de Depósitos español, siguiendo lo establecido en sendas directivas de la Unión Europea de 2009 y 2014.
Esto no quiere decir que entremos como locos a buscar cualquier oferta en Internet que nos prometa unos intereses descomunales porque si no tenemos un mínimo de cuidado seguramente acabaremos metiendo nuestro dinero en un chiringuito y con el tiempo lo acabaremos perdiendo. Así que, ya sabes, no te quejes de que tu banco no te paga intereses porque estás a dos clics de distancia de poder llevarte tu dinero a un banco digital que te pague muchísimo más por ese ahorro que tanto trabajo te ha costado conseguir.
Finalmente, te aclaro que no pongo aquí enlaces a bancos que están pagando ya al 4% porque eso sería hacerles publicidad y no es que me parezca mal hacerles publicidad, es que no me la pagan, así que en cuanto me la paguen, yo pondré gustosisísimo sus enlaces aquí pero por ahora te dejo a ti con la tarea de buscar en Internet esos bancos europeos que te están ofreciendo los intereses que tú te mereces y que tu banco no te quiere pagar.
